Come accendere un mutuo nel 2021

Il 2021 è un anno propizio per accendere un mutuo, a causa principalmente dei bassi tassi di interesse.

Per chi non si è mai affacciato al mondo dell’acquisto di case, è arrivato quindi il momento di conoscere quantomeno superficialmente il processo necessario per accendere un mutuo.

Accendere un mutuo, come funziona

I passaggi dettagliati per l'accensione di un mutuo non sono particolarmente complessi: li indica infatti l'istituto di credito che viene scelto.

In generale, è sufficiente raccogliere delle informazioni preventive dall'istituto di credito che si è scelto, compilare la documentazione necessaria e presentarla alla banca, curandosi di rispettare le tempistiche concordate con il venditore dell’immobile.

Come si vede, è una procedura molto semplice.

L’aspetto più complesso è scegliere il contratto corretto, e quindi valutare cosa si può negoziare con l’istituto di credito.

Elementi da considerare per accendere un mutuo

Ci sono infatti alcuni elementi da considerare che influenzano positivamente o negativamente la vostra esperienza di mutuo.

Riassumiamoli brevemente:

1)   Il tasso di interesse

L’inizio del 2021 è un periodo nel quale, come abbiamo già detto, itassi di interesse sono mediamente piuttosto bassi.

I valori da considerare sono il tasso di ingresso, tendenzialmente più basso all'inizio del mutuo, e il tasso a regime, poi il tasso fisso e il tasso indicizzato.

Oltre a comprendere di cosa si sta parlando, è importante capire, calando l'osservazione in uno scenario economico, cosa sia conveniente scegliere sul lungo termine.

Inoltre, la rata mensile non corrisponde solo al tasso di interesse, quindi attenzione a valutare tutti i fattori in gioco.

2)   Altre spese di natura accessoria

Nelle spese di un mutuo sono da considerare anche le tasse, le spese di perizia, le assicurazioni, le spese di istruttoria e le spese notarili. Un'altra spesa possibile da considerare è quella del tasso di mora in caso di pagamento ritardato.

Può capitare per qualsiasi motivo che non sia possibile pagare le rate al termine prestabilito, e proprio per questo serve necessariamente considerare anche l'interesse di mora quando si valuta la convenienza economica di un mutuo.

3)    Tempi di istruttoria

Di norma i tempi di istruttoria sono fissati a 60 giorni, un lasso di tempo utile quando si è in trattativa con il venditore di un immobile e se ha bisogno della disponibilità di denaro immediata.  È fondamentale verificare nel contratto che i tempi di istruttoria corrispondano alle proprie esigenze di contrattazione, onde evitare inutili e spiacevoli ritardi.

Bisogna anche considerare questo: il notaio iscrive l’ipoteca solo dopo la stipula del mutuo, e spesso l'istituto di credito trattiene la somma prestabilita fino alla conclusione della pratica.

Per questo, bisogna considerare l'eventuale attesa che il venditore immobiliare dovrà essere disposto ad affrontare.

4)   Ipoteca

Quando si valuta la natura delle ipoteche in un mutuo, bisogna considerare sia l'importo della stessa, sia la modalità di cancellazione dell'ipoteca.

5)   Garanzie richieste dall’istituto di credito

La vostra banca tenderà sempre ad assicurarsi che siate in grado di pagare le rate del mutuo in tempo e con regolarità.

Per tale ragione spesso si usa lo strumento della fideiussione bancaria, molto comune da parte dei genitori nei confronti dei figli.

6)   Clausole del contratto in generale

Un contratto di mutuo è uno strumento spesso difficile da comprendere e da interpretare per chi non è avvezzo. Ci sono clausole che possono sembrare poco comprensibili e poco trasparenti, ci sono prassi consolidate che dovrebbero essere conosciute, e ci sono anche elementi potenzialmente vessatori da evitare, per quanto possibile.

Anche il complesso argomento della rinegoziazione del mutuo è da tenere in considerazione.

In generale, è sempre meglio, soprattutto se si tratta di un primo acquisto di immobile, rivolgersi a un consulente esperto che possa dare indicazioni precise in base alla propria esperienza e rendere il contratto uno strumento a difesa sia degli interessi dell'acquirente sia di quelli della banca.

Contatta lo studio Chianca per chiedere ulteriori informazioni su come accendere un mutuo!